Kredili mevduat hesabı, yani KMH’ler banka müşterilerinin aşina olduğu bir ürün. Bankadaki mevduat hesabında, eksi bakiyeye düşme fırsatı veren KMH, acil ihtiyaçlarda kredi veya kredi kartı gibi devreye giriyor. Bankalar, her müşteri için bir KMH limiti belirler. Bununla birlikte KMH hesabındaki borcun, ilgili vade içinde kapatılması gerekir. Aksi durumda, KMH faiz oranı devreye girer ve banka müşterileri borcun faizini ödemekle yükümlüdür.
KMH nedir?
Kısaca KMH olarak adlandırılan kredili mevduat hesabı, bankaların müşterilerine sağladığı bir avantajdır. Bankadaki mevcut bakiyeye ek olarak, avans kullanımını mümkün kılan hesap birçok anda kurtarıcı oluyor. Banka müşterilerinin borç ödeme performansına göre, KMH hesabının limiti artırılabilir ya da müşteri tarafından düşürülebilir. KMH farklı bankalarda esnek hesap, ek hesap, avans hesap olarak da adlandırılır.
KMH ek hesap limitleri, bankaların uyguladığı politikaya göre değişkenlik gösterir. Bununla birlikte, genel olarak kredili mevduat hesabı limiti, müşterinin aylık gelir seviyesinin 3 katına kadar çıkabilir. Özellikle maaş müşterileri için, bankalar otomatik olarak KMH hesabı tanımlıyor. Kredili ek hesaptaki borcun ödenmemesi durumunda ise, ilgili tutara TCMB tarafından belirlenen faize göre borç ekleniyor.
KMH faizi nasıl hesaplanır?
KMH faizi hesaplamak için, ilgili borç bakiyesi ve güncel borçlanma KMH faizi bilgisine ihtiyaç vardır. Genel olarak KMH’larda, borçlar 1 günlük faiz üzerinden ilerler. Kredili ek hesaplarda borçların faizinde, hafta sonu dahil olmak üzere her gün işlenir. Kredili hesaplarda, faiz oranı bankalarda değişkenlik gösterebilir. Ancak TCMB tarafından her ay belirlenen politika faiz oranı, KMH için belirleyicidir. Esnek hesap veya ek hesap olarak adlandırılan kredili mevduat hesaplarında borç günlük olduğu için, müşterilerin borcunu kısa süre içinde kapatması avantajlıdır.
Örnek bir KMH faizi hesaplaması yapalım. Bir bankanın, aylık %4,02 faiz oranı uyguladığını düşünürsek, ek hesabından 10.000 TL kullanan kişinin günlük masrafı şu şekilde olur:
- Kullanılan anapara: 10.000 TL
- Faiz oranı: %4,02
- Ödenecek faiz tutarı: 13,4 TL
- Ödenecek fon ve vergi tutarı: 4,02 TL
Bu hesaba göre, bankadaki 10.000 TL’lik ek hesap borcu için, günlük yaklaşık 17,5 TL faiz borcu ortaya çıkar. Bankaların ek hesap, kredi ve kredi kartı tekliflerinde faiz oranı değiştiği için, bu örnek hesaplama ortalama bir tahmin verebilir.
