Kredi kartı ekstrelerinizdeki “Asgari Ödeme Tutarı”nı bile ödemekte zorlanıyorsanız veya birden fazla karta bölünmüş borçlarınız yönetilemez hale geldiyse, önünüzde teknik olarak iki çıkış yolu vardır:

1. Kredi Kartı Yapılandırması: Mevcut bankanızla anlaşıp borcu taksitlendirmek.
2. Borç Transfer Kredisi: Başka bir bankadan taze nakit bulup borcu kapatmak.

Peki, bugünün yüksek faiz ortamında hangisi matematiksel olarak daha mantıklı? Hangisi kredi notunuzu (Findeks) yerle bir eder, hangisi sizi kurtarır? Kredikarti.co olarak hesap makinesini elimize aldık ve 2025 sonu faiz oranlarıyla sizin için karşılaştırdık.

Seçenek 1: Kredi Kartı Yapılandırması (Bankayla Masaya Oturmak)

Bu seçenek, genellikle “deniz bittiğinde” başvurulan yöntemdir. Ödemelerinizi 90 gün boyunca aksatırsanız yasal takip başlar. Bu sürece girmeden bankayı arayıp “Ödeyecek gücüm yok, taksitlendirin” dersiniz.

Avantajları:

• Nakit Akışı Rahatlar: Birikmiş 50.000 TL borcu tek seferde ödemek yerine, aylık daha küçük taksitlere bölersiniz.
• Yeni Onay Gerekmez: Zaten bankanın müşterisi olduğunuz için yeni bir kredi skorlaması yapılmaz, süreç hızlıdır.

Dezavantajları ve Gizli Tehlikeler:

• Kartınız Kapanır: Yapılandırma yaptığınız an, borç bitene kadar kredi kartınız kullanıma kapatılır. Nakit akışınız tamamen durabilir.
• Kredi Notuna “Leke” Sürülür: Bu işlem KKB (Kredi Kayıt Bürosu) kayıtlarına “Yapılandırma” koduyla işlenir. Borcunuzu ödeseniz bile, diğer bankalar bu kodu görür ve size uzun süre yeni kredi/kart vermezler.
• Faiz Oranı: Yapılandırma faizleri genellikle TCMB’nin belirlediği azami akdi faiz oranlarına yakındır, yani “ucuz” bir borçlanma değildir.

Seçenek 2: Borç Transfer / İhtiyaç Kredisi (Borcu Başka Bankaya Taşımak)

Bu seçenek, finansal okuryazarlığı yüksek olanların tercihidir. A Bankasındaki kart borcunuzu, B Bankasından çekeceğiniz “İhtiyaç Kredisi” ile kapatırsınız.

Avantajları:

• Daha Düşük Faiz: İhtiyaç kredisi faizleri, genellikle kredi kartı gecikme/akdi faizlerinden daha düşüktür veya kampanyalarla (Hoş geldin kredisi gibi) çok daha ucuza mal edilebilir.
• Kartınız Açık Kalır: Borcu kapattığınız için kartınızın limiti açılır. (Tabii tekrar doldurmamak şartıyla!)
• Kredi Notunuz Yükselir: Borcunuzu “tek bir kalemde” ödediğiniz için bankalar nezdinde “borcuna sadık müşteri” profili çizersiniz. Yapılandırma lekesi oluşmaz.

Dezavantajları:

• Onay Şartı: Bu krediyi alabilmek için kredi notunuzun hala belirli bir seviyenin (Genellikle 1100-1200 üzeri) üzerinde olması gerekir.

Büyük Karşılaştırma: Matematiğin Dili (Örnek Senaryo)

Diyelim ki 3 farklı kredi kartına toplam 100.000 TL borcunuz var ve sadece asgariyi ödüyorsunuz.

Senaryo A: Yapılandırma (Mevcut Banka) Bankanız borcu 12 aya böler. Kartınız kapanır. Kredi notunuz düşer. Faiz oranı standarttır, pazarlık şansınız yoktur.

Senaryo B: Transfer Kredisi (Kredikarti.co Yöntemi) Farklı bir bankadan (Örn: Enpara, CEPTETEB veya Akbank) “Yeni Müşteri” kampanyasıyla kredi çekersiniz.

• Örneğin Akbank veya CEPTETEB‘in yeni müşterilere sunduğu düşük faizli krediyi alırsınız.
• Bu parayla 100.000 TL’lik kart borcunu “Tak” diye kapatırsınız.
• Artık borcunuz bankaya değil, krediye dönüşmüştür. Vadeyi 24 aya yayarak aylık ödemeleri kuşa çevirebilirsiniz.

Sonuç: B Senaryosu, yani kredi ile borç kapatmak; hem aylık ödemenizi düşürür hem de finansal sicilinizi temiz tutar.

Karar verirken kendinize şu soruyu sorun: “Kredi notum henüz çöktü mü?”

1. Kredi Notunuz Hala İyiyse (Riskli Bölgeye Girmediyseniz):

Kesinlikle Borç Transfer Kredisi veya Düşük Faizli İhtiyaç Kredisi arayın.

• Hemen Enpara.com veya CEPTETEB gibi masrafsız ve uygun oranlı seçeneklere başvurun.
• Amacınız kart borcunun yüksek faizinden kurtulup, kredinin sabit taksitine geçmek olsun.

2. Kredi Notunuz Kötüyse ve Kredi Çıkmıyorsa:

Panik yapmayın. Yasal takibe düşmek (Avukatlık olmak) en kötü senaryodur. Bu durumda Yapılandırma kaçınılmaz ve doğru seçenektir.

• Bankanızı arayın, “Ödeme niyetim var ama gücüm yok” deyin.
• 72 aya varan yapılandırma seçeneklerini zorlayın. Kartınızın kapanmasını göze alın ama sicilinize “Yasal Takip” yerine “Yapılandırma” yazılması ehven-i şerdir (kötünün iyisidir).

Stratejik Hamle: “Yeni Müşteri” Fırsatlarını Borç Kapatmak İçin Kullanın

Şu an bankalar müşteri kapmak için yarışıyor. Borç kapatmak için kullanabileceğiniz en ucuz kaynak, bankaların “Hoş Geldin” kampanyalarıdır.

• Küçük Borçlar İçin: Akbank veya Denizbank‘ın “Faizsiz Nakit Avans” kampanyalarını kullanın. (Örn: 25.000 TL faizsiz çekip, diğer kartın borcunu kapatın.)
• Büyük Borçlar İçin: CEPTETEB veya Enpara‘nın ihtiyaç kredisi oranlarını kontrol edin.

Kredikarti.co üzerindeki karşılaştırma araçlarını kullanarak, borcunuzu en düşük maliyetle hangi bankaya taşıyabileceğinizi saniyeler içinde görebilirsiniz.

Son Söz: Devekuşu Olmayın

Borç, kumun altına kafanızı gömünce kaybolmaz; aksine faizle beslenip büyüyen bir canavardır. 2026’ya bu yükle girmeyin.

Eğer kredi notunuz hala kurtarılabilir seviyedeyse, bugün bir Borç Transfer Kredisi başvurusu yapın ve kartlarınızı sıfırlayın. Eğer geç kaldıysanız, bankanızla yapılandırma için masaya oturun.

Unutmayın; en kötü plan, plansızlıktan iyidir.